Investissement

Crédit immobilier au Maroc : quelles conditions pour les MRE et les non-résidents ?

By Barnes Marrakech
15 Octobre 2026

Investissement

Crédit immobilier au Maroc : quelles conditions pour les MRE et les non-résidents ?

-Les MRE et les étrangers non-résidents peuvent solliciter les banques marocaines pour l’acquisition de leurs biens au Maroc.

-Les banques sont autorisées à accorder des crédits dans la limite du plafond réglementaire en vigueur.

-Des vérification plus avancées de la part des banques concernent certains types de biens

Le marché immobilier au Maroc est aujourd’hui assez attractif, porté par plusieurs projets structurants et par la perspective d’événements internationaux d’envergures à, dont la coupe du monde 2030. De même, la stabilité politique du Royaume contribue également à renforcer son attractivité auprès des investisseurs, notamment étrangers, à la recherche d’opportunités d’investissement. Dans cette dynamique, les acquéreurs n’hésitent pas à franchir le pas et concrétiser leurs projets dès qu’une opportunité intéressante se présente, surtout qu’au Maroc les banques et les organismes financiers proposent des solutions de financement pour les accompagner.

Plafond du financement

Justement, il faut savoir qu’au Maroc, les banques sont éligibles à prêter en dirhams à une personne de nationalité marocaine résidente à l’étranger (MRE), ainsi qu’aux étrangers non-résidents, pour leur permettre d’acquérir ou même de construire un bien immobilier au Maroc. Le financement proposé par les banques nationales peut couvrir jusqu’à 80% du prix du bien, et les 20% restants devant être apportés par l’acheteur.

Cette règle marque une évolution par rapport à l’ancienne où le plafond était fixé à 70%, et ce, depuis L’Instruction générale des opérations de change de 2026, publiée par l'Office des changes du Maroc, et entrée en vigueur le 1er janvier 2026.

Il convient également de signaler qu’il est important de distinguer le plafond réglementaire du montant réellement accordé. Chaque établissement conserve, en effet, sa propre politique de risque et peut appliquer des conditions plus restrictives, selon le profil de l’emprunteur et de son évaluation du bien.

MRE et étrangers non-résidents : quelles pièces fournir ?

Comme dans chaque pays, des pièces justificatives sont demandées par les banques marocaines. Toutefois, les documents personnels exigés diffèrent selon que l’emprunteur est un Marocain résidant à l’étranger (MRE) ou un ressortissant étranger non-résident.

Pour un Marocain résidant à l’étranger, la banque demande généralement un passeport en cours de validité, une carte nationale d’identité marocaine ou un récépissé de renouvellement, ainsi qu’une carte consulaire ou un titre de séjour dans le pays de résidence. Un justificatif de domicile à l’étranger complète également le dossier. Pour un ressortissant étranger non-résident, le passeport et le justificatif de domicile à l’étranger sont également des pièces qui lui sont demandées. À cela s’ajoute une attestation sur l’honneur certifiant que l’intéressé ne possède aucune résidence au Maroc. Dans les deux cas, la banque peut demander des documents complémentaires concernant la situation familiale et matrimoniale, comme par exemple le livret de famille, l’acte de mariage ou justificatif du régime matrimonial. Ces exigences varient selon les établissements bancaires, et selon la situation du demandeur du crédit.

Il faut savoir, qu’au Maroc, la banque ne se limite pas à vérifier le niveau des revenus, mais elle cherche également à comprendre la situation financière globale de l’emprunteur et à établir l’origine des fonds destinés à constituer l’apport personnel. Le dossier peut ainsi comprendre, à titre d’exemple, les six derniers relevés bancaires des comptes détenus dans le pays de résidence, les trois derniers relevés du compte marocain, si l’emprunteur en possède un. La banque peut également exiger une attestation bancaire délivrée par l’établissement étranger, les relevés d’épargne ou de placements justifiant la disponibilité de l’apport personnel, ainsi que les tableaux d’amortissement des crédits en cours.

Comment rembourser les échéances du crédit ?

Les remboursements du capital, les intérêts et les commissions doivent être réglés en devises cédées ou à partir du compte en dirhams convertibles, conformément au dispositif en vigueur. Notons, par ailleurs, que dès lors de l’octroi du crédit, la banque transmet elle-même à l’Office des Changes le contrat de crédit et les justificatifs de l’apport. L’organisme financier met une option d’hypothèque de premier rang en garantie ou, selon le montage retenu, une garantie émise par une banque étrangère (au lieu de s’appuyer uniquement sur une hypothèque au Maroc, la banque marocaine peut demander à une banque étrangère de garantir le remboursement du crédit).

Ces points avant de choisir sa banque

Avant de s’engager dans un projet d’acquisition immobilière au Maroc, un acquéreur non-résident a tout intérêt à obtenir de sa banque des réponses précises sur les conditions de financement. Au-delà du plafond réglementaire, plusieurs paramètres peuvent influer sur le montant du crédit, le coût total de l’opération et les délais nécessaires à sa mise en œuvre.

D’abord il est important de se renseigner sur la durée maximale du prêt, l’âge limite de l’emprunteur à la dernière échéance ainsi que le taux d’intérêt applicable, et s’il est variable.

La constitution du dossier représente un autre point de vigilance. En effet, la banque doit préciser la forme attendue des justificatifs établis à l’étranger, notamment en matière de légalisation, d’homologation consulaire ou de traduction. Les conditions de l’assurance décès-invalidité doivent également être examinées, en particulier les éventuelles formalités médicales imposées aux emprunteurs non-résidents. Les délais constituent également un enjeu déterminant, car les délais d’instruction du dossier et d’expertise du bien doivent être connus en amont, puis mis en perspective avec la durée de validité du compromis de vente, afin de respecter les contraintes de délai de l’acheteur. Enfin, l’acquéreur doit s’assurer que la banque accepte de financer le type de bien visé, et sa politique concernant les biens non titrés ou en cours d’immatriculation.

Des vérifications renforcées selon la nature du bien

Avant le déblocage des fonds, les banques procèdent à une analyse approfondie du profil de l’acheteur et du bien. À ce titre, en plus des documents relatifs à la propriété, quand il s’agit d’un bien destiné à la construction, par exemple, la banque peut demander, les plans d’architecture, un document attestant de l’autorisation de construire, ou encore un devis estimatif des travaux. Ces documents permettent à l’établissement d’examiner le projet immobilier et les éléments nécessaires à son financement. Des document différents peuvent être demandés selon, encore une fois la nature du bien. Pour l’achat d’un bien existants, Il peut s’agir, du compromis de vente, d’un certificat de propriété récent, ou même du plan cadastral.

Ainsi, il est facile de constater que le titre foncier occupe une place centrale dans le montage financier, car la garantie du crédit octroyé repose principalement sur l’hypothèque inscrite sur le bien en question. Un bien disposant d’un titre foncier définitif présente donc une configuration plus simple pour la banque. À l’inverse, un bien relevant de la Melkia ou faisant l’objet d’une procédure d’immatriculation peut compliquer, voire bloquer, l’inscription de l’hypothèque. Nous conseillons les acquéreurs de vérifier d’abord l’acceptation de ce type de bien auprès de la banque avant de s’engager dans quelconque transaction.

FAQ : Crédit MRE et non-résidents

1 - Un étranger non-résident peut-il obtenir un crédit immobilier au Maroc ?

Oui. Plusieurs banques marocaines financent les non-résidents et les MRE, parmi lesquelles Bank of Africa, Attijariwafa Bank, CIH Bank, Crédit Agricole du Maroc, Saham bank et Société Générale Maroc. Les conditions dépendent de l'établissement, des revenus, du patrimoine, de l'apport et de la qualité du bien financé. Le bien doit en principe être titré, car la banque prend une hypothèque de premier rang. Le cadre général de l'acquisition par un étranger est détaillé sur notre page « Étranger : acheter un bien immobilier au Maroc ».

2 - Jusqu'à quel montant une banque marocaine peut-elle financer ?

Jusqu'à 80 % du prix du bien depuis l'Instruction générale des opérations de change de 2026, entrée en vigueur le 1er janvier 2026, contre 70 % auparavant. Les 20 % restants sont apportés par l'acquéreur. Il faut distinguer ce plafond réglementaire du montant réellement accordé : chaque banque conserve sa politique de risque et peut se montrer plus restrictive selon le profil de l'emprunteur et son évaluation du bien.

3 - Quel apport personnel faut-il prévoir en pratique ?

Le minimum réglementaire est de 20 % depuis 2026, mais les banques demandent couramment davantage à un non-résident, souvent de 30 à 50 % du prix selon le profil et le bien. L'origine de cet apport doit être documentée : relevés bancaires du pays de résidence, attestation de la banque étrangère, justificatifs d'épargne ou de placements. Prévoyez aussi les frais d'acquisition, de l'ordre de 8 à 10 % du prix.

4 - Quel taux et quelle durée pour un non-résident ?

Comptez un taux de 4.5 à 5,5 % en 2026, sur des durées de dix à vingt ans. Les simulations de référence utilisent souvent 4.755 % sur quinze ans. Demandez à la banque la durée maximale du prêt, l'âge limite de l'emprunteur à la dernière échéance, et si le taux est fixe ou variable. À titre d'ordre de grandeur, un emprunt de 169 000 euros à 5,5 % représente environ 1 384 euros par mois sur quinze ans, et 1 165 euros sur vingt ans.

5 - Un crédit marocain fait-il perdre la garantie de rapatriement ?

Non, à condition de respecter la proportion. La garantie de retransfert s'applique si la part apportée en devises, via un compte en dirhams convertibles, correspond au moins aux 20 % non financés par la banque. Un bien acheté intégralement avec un crédit en dirhams locaux n'ouvre pas droit automatiquement au retransfert du prix de vente. C'est le point à caler avant la signature, et non à la revente. ( voir question 6 ).

6 - Comment se remboursent les échéances quand on vit à l'étranger ?

Le capital, les intérêts et les commissions se règlent en devises cédées ou depuis un compte en dirhams convertibles, conformément au dispositif en vigueur. Dès l'octroi du crédit, la banque transmet elle-même à l'Office des changes le contrat de prêt et les justificatifs de l'apport. Ce circuit doit être calé au montage : c'est lui qui rendra votre dossier de rapatriement cohérent le jour de la revente. Pour garder la garantie de rapatriement il est impératif de rembourser les mensualitées par des apports en devise ( virement de l’étranger )

7 - Quelles garanties la banque exige-t-elle ?

Une hypothèque de premier rang sur le bien financé, ce qui suppose un titre foncier. Selon le montage, la banque marocaine peut aussi accepter une garantie émise par une banque étrangère plutôt que de s'appuyer sur la seule hypothèque locale. S'y ajoutent une assurance décès-invalidité, dont les formalités médicales varient pour un non-résident, et une assurance du bien.

8 - Peut-on financer un riad en Melkia ou un bien en cours d'immatriculation ?

C'est le point qui bloque le plus de dossiers. La garantie du crédit repose sur l'hypothèque inscrite au titre foncier : un bien relevant de la Melkia ou faisant l'objet d'une réquisition d'immatriculation complique, voire empêche, cette inscription. Vérifiez la position de la banque avant de signer quoi que ce soit.

9 - Quels documents faut-il réunir ?

Pour un MRE : passeport valide, carte nationale d'identité marocaine ou récépissé de renouvellement, carte consulaire ou titre de séjour, justificatif de domicile à l'étranger. Pour un étranger non-résident : passeport, justificatif de domicile à l'étranger et attestation sur l'honneur de non-résidence au Maroc. S'y ajoutent les pièces financières — six derniers relevés bancaires du pays de résidence, trois derniers relevés du compte marocain, attestation bancaire, justificatifs d'épargne, tableaux d'amortissement des crédits en cours — et, selon les banques, les pièces d'état civil et de régime matrimonial.

10 - Combien de temps faut-il, et quel délai inscrire au compromis ?

Plusieurs semaines d'instruction, ce qui porte le délai entre le compromis et l'acte à huit à treize semaines environ, expertise du bien comprise. Prévoyez une condition suspensive d'obtention de prêt avec un délai réaliste, et demandez à la banque la forme attendue pour les justificatifs établis à l'étranger : légalisation, homologation consulaire ou traduction.

11 - Un crédit augmente-t-il les frais d'achat ?

Oui, d'environ 1,4 % du montant emprunté. La conservation foncière perçoit, pour inscrire l'hypothèque, 0,5 % sur la tranche jusqu'à 250 000 dirhams, 1,5 % de 250 001 à 5 000 000 dirhams et 0,5 % au-delà, plus 100 dirhams par bien. Pour un prêt de 3 millions de dirhams, cela représente environ 42 600 dirhams, auxquels s'ajoutent les frais de l'acte de prêt.

12 - Vaut-il mieux emprunter au Maroc ou dans son pays de résidence ?

Il n'y a pas de réponse universelle. Un crédit contracté à l'étranger et transféré en devises est souvent plus simple à documenter pour un rapatriement futur, et peut offrir un taux plus bas. Un crédit marocain a du sens si vous percevez des revenus en dirhams ou si votre banque locale propose de bonnes conditions, mais il suppose une hypothèque sur le bien. Comparez le coût total, pas seulement le taux.

Les biens que vous pouvez financer

La plupart des biens titrés que nous proposons sont finançables par une banque marocaine, sous réserve de son accord et de l'hypothèque de premier rang.

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